إدارة المخاطرالإئتمانية في البنوك ودورھا في الحد من تعثر القروض حالة بنك الفلاحة والتنمية الريفية

Abstract

تهدف هذه الدراسة إلى الوقوف على المداخل الأساسية في علاج القروض المصرفية المتعثرة ، و العوامل و التدابير الكفيلة بالحد من تزايدها و تقليص انعكاساا ، و من ثم وجب بحث الأسباب الحقيقية وراء تزايد هذه الظاهرة و إذا ما كانت مسؤولية البنك المقرض ، العميل المفترض ، أو أوجدا عوامل خارجية تتعدى نطاق طرفي العملية الائتمانية ، أم أن تضافر هذه الأسباب جميعها كان وراء حدوث هذا التغير. ثم محاولة التعرف على الأهمية النسبية للقروض المتعثرة ضمن محافظ الإقراض بالبنوك الجزائرية ، و مدى نجاعة الأساليب الوقائية ، العنايات العلاجية ، و التسويات المتبعة في التعامل مع هذه الفئة من القروض. و تم التوصل أن إلى إشكالية القروض المتعثرة هي ذات طبيعة خاصة خصوصية الحالة الواحدة ، لذا لا يمكن القول بوجود صيغة واحدة ، جاهزة و متكاملة من الحلول لجميع حالات الإقراض المتعثر ، نظرا لاختلاف و تمايز نوعية هذه القروض ، ظروف البنوك و العملاء من جهة ، و تفاوت وقت )مرحلة( اكتشاف التعثر أو بوادره المبكرة و كذا الأسباب و العوامل التي أوجدته من جهة أخرى. لكن الأكيد عأنج أن حل لعلاج هذه الظاهرة يكون من قبل الحلول الوقائية ، لتدنية تعرضات البنوك للتعثر و تجنيبها التكاليف الناجمة عنه ، و ذلك من خلال محاولة التنبؤ بسلوك المقترضين اعتمادا على قياس احتمالية تعثرهم و تأخرهم عن السداد بناء على نماذج المعدة لذلك ، أو بالاعتماد على قواعد معلومات توفر مؤشرات إنذار مبتكر تنبئ بوقوع التعثر قبل تحققه بوقت كاف لتفاديه